De vastgoedprijzen in België blijven stijgen. Wie een lening wil afsluiten zal zelf 10% van de aankoopprijs en de kosten op tafel moeten leggen. Als je rekent dat een huis in Vlaanderen gemiddeld zo’n 300.000 euro kost moet je zelf al ongeveer 50.000 euro gespaard hebben en dit heeft niet iedereen. Daarom dat jongeren al vaker financiële steun van hun ouders krijgen om de aankoop van een woning mogelijk te maken. Hierbij zijn er enkele valkuilen waar je rekening moet mee houden. Wij sommen enkele mogelijkheden op voor jullie.
Strengere normering
Dankzij de strengere normering van de Nationale Bank is meer lenen dan de aankoopprijs van je woning sinds 2020 niet meer mogelijk. Deze normering bepaalt dat je nu nog maximaal 90% van de waarde van je eerste en enige woning kan lenen. “Als je weet dat in 2019 ongeveer 50% van de mensen boven een quotiteit van 90% ontleende en de Nationale Bank nu maar 35% toelaat om boven de grens te lenen, dan weet je ook dat 15% langer zal moeten sparen. Die mensen vallen nu uit de markt en moeten hun aankoop dus uitstellen tot ze voldoende eigen middelen hebben”, zegt John Romain van ImmothekerFinotheker.
Hogere rente
Leningen van meer dan 90% worden dan ook ontmoedigd door de hoge tarieven die de banken toepassen. Vroeger maakte het minder uit hoeveel je leende, je rente bleef ongeveer gelijk. Door de strengere normering kan het zijn dat je gemakkelijk aan 1% meer rente uitkomt wanneer je boven een quotiteit van 90% uitkomt. Een rente op 25 jaar bijvoorbeeld van 1,60% wordt zo 2,50 tot zelfs 2,80%. Dat maakt het allemaal moeilijker en zorgt ervoor dat je als jongere of alleenstaande persoon bijna geen woning meer kan kopen zonder steun van je ouders.
Kopen op latere leeftijd.
Het is dan ook niet vreemd dat mensen steeds op latere leeftijd voor het eerst een woning kopen. Voor een koppel is de gemiddelde leeftijd rond de 33 à 34 jaar en voor een alleenstaande eerder rond de 40 jaar. Een andere verklaring hiervoor naast de normering is ook de verwachte levensstandaard. Millenials zijn rijk opgevoed en willen voornamelijk deze levensstijl aanhouden die hun ouders hun hebben meegegeven. Bovendien is ongeveer één vijfde van de kopers vandaag een belegger. Die mensen hebben vaak al de nodige middelen of moeten maar weinig lenen en drijven zo mee de prijzen omhoog.
Hotel mama
De hogere prijzen en strengere normeringen vragen om meer eigen middelen, die vaak door de ouders worden aangevuld. Welke vormen kan deze steun aannemen? De gemakkelijkste manier is langer thuis wonen. Dat doet vier op de tien jongeren in Vlaanderen. Als je niet moet bijdragen van je ouders aan het huishouden kan je zo al ongeveer 1000 euro sparen. Moet je wel iets bijleggen dan zal dit ongeveer gemiddeld 250 euro minder zijn. Als je dan ongeveer op je 23ste of 24ste begint te werken, heb je tegen je 35ste al gemakkelijk 120.000 euro bijeen gespaard. Ga je daarentegen direct uit huis en moet je huren, dan zal het een stuk moeilijker zijn om het geld voor je eigen inbreng bij elkaar te krijgen.
Schenking
Kan of wil je toch niet wachten tot je zelf genoeg gespaard hebt? Dan kunnen je ouders ook bijspringen via een schenking. Dit betekent dat zij jou een geldsom geven in de vorm van een klassieke hand- of bankgift. Je ouders moeten hierbij wel opletten dat ze zelf nog genoeg overhouden voor op hun oude dag. Als je bovendien meerdere kinderen hebt en de lat gelijk wil leggen, moet je zien dat je voor iedereen toekomt.
Een woning in pand geven
Nog een andere manier om onder een quotiteit van 90% te komen is een huis in pand geven. Ook hier moet je bij opletten, als je meerdere kinderen hebt zit je hier als ouder met hetzelfde probleem als bij de bankgift. Bovendien mag je dit niet doen als je alleen een gezinswoning hebt, dan breng je jezelf in gevaar. “Verhuur je bijvoorbeeld een appartement waar geen schulden op staan en heb je maar één kind? Dan kan je daarmee wel voor een stuk een oplossing bieden.”
Renovatielening
Wie een woning heeft gekocht waar nog wat werk aan is, kan nu in Vlaanderen een renovatielening afsluiten tot 60.000 euro. Je moet dan wel oppassen dat je niet over het budget gaat. Banken zijn geneigd om naar kortere looptijden te gaan, dit betekent dan ook hogere aflossingen waardoor ongeveer 40 tot 50% van de mensen praktisch geen geld meer overhoudt om te sparen. Als je dan nog eens geld moet gaan lenen voor bijvoorbeeld dringende renovaties kan je niet anders dan bij je ouders gaan aan te kloppen om opnieuw ruimte te creëren in je lasten-inkomstenverhouding. Let dus op dat je genoeg financiële ruimte overhoudt.
Duidelijke boodschap
De duidelijkste boodschap van John naar jonge kopers toe was “Kijk niet te zeer naar het product, let er altijd op dat je voldoene financiële ruimte hebt om te sparen. Wanneer je je laatste centen in je huis steekt, wees er dan van bewust dat je geen financiële buffer meer hebt. Wie dan op korte termijn leent, daarbovenop wil renoveren en dan misschien nog aan kinderen wil beginnen, zit volledig vast.”
Interesse om een huis te kopen? Bekijk al onze beschikbare panden hier: https://www.century21vast-goed.be/nl/te-koop